Determine quando você vai se aposentar
Usar sua idade atual e descobrir quando você espera se aposentar são os primeiros passos importantes para fazer um bom plano de aposentadoria. Você sabia que quanto mais tempo houver entre agora e quando você planeja se aposentar, mais riscos seu portfólio pode suportar?
Por exemplo, se você é jovem e tem mais de 30 anos até planejar se aposentar, deve manter a maior parte de seu dinheiro em investimentos mais arriscados, como ações. Isso ocorre porque, embora subam e desçam, as ações tendem a se sair melhor do que a maioria dos outros investimentos, como títulos, em mais de 10 anos.
Se você quiser comprar as mesmas coisas quando se aposentar, seus ativos e economias precisam ser capazes de acompanhar o aumento. Pense nisso: se a taxa de inflação for de apenas 3%, sua economia valerá 50% menos após 24 anos. Mesmo que não pareça muito a cada ano, isso será um grande negócio quando você se aposentar. Então, à medida que você envelhece, seu portfólio deve ser composto principalmente de sua renda e maneiras de manter seu dinheiro seguro.
Você precisará colocar mais dinheiro em títulos como títulos. Você não pode esperar obter os mesmos retornos que poderia ter obtido com as ações. Por outro lado, sua promessa lhe dará um fluxo de renda estável e menos volátil que você pode usar para aumentar sua renda. Você também se preocupará menos com a inflação e o custo de vida nessa idade.
Faça um orçamento realista
Se você deseja saber quanto precisa poupar para a aposentadoria, precisa pensar em quanto vai gastar. As pessoas costumam pensar que seus gastos anuais ficarão entre 70% e 80% do que eram antes. Isso pode ser porque eles pensam que vão viajar menos ou comer menos. Na maioria das vezes, porém, isso não parece certo. As pessoas geralmente recebem contas médicas que não esperavam, ou ainda podem ter que pagar algumas de suas hipotecas.
Além disso, você pode querer passar alguns dos primeiros anos de sua aposentadoria em cruzeiros, paraquedismo ou outros hobbies caros. Isso faria com que seus gastos anuais fossem cerca de 120% a 150% do que costumavam ser. Como agora você tem mais ou menos oito horas por dia, você estará fazendo compras e vendo pontos turísticos mais do que pensa. Tudo isso é bom e normal, mas você deve tentar planejar isso no início do seu orçamento.
E, claro, você também deve notar que a vida útil média está ficando mais longa a cada ano. Você tem filhos? Você vai querer se mudar para uma casa menor quando seus filhos crescerem ou vai querer pagar a faculdade deles? Se isso for verdade, você precisará incluí-lo em seu plano de pensão. No auge de tudo isso, é uma boa ideia revisar seu plano uma ou duas vezes por ano para garantir que suas economias estejam indo de acordo com o planejado.
Determine sua taxa de retorno de investimento após impostos
Depois de saber quando deseja sacar e quanto planeja gastar, você precisa descobrir sua taxa real de retorno após os impostos. Descubra qual é a sua taxa real de retorno após os impostos. Isso lhe dirá se seu portfólio pode trazer o dinheiro que você precisa.
Mesmo para investimentos de longo prazo, uma taxa de retorno de mais de 10% antes dos impostos geralmente não é possível. Mas esse limite de retorno diminuirá à medida que você envelhece. A maioria dos títulos de renda fixa com baixos rendimentos compõem uma carteira de aposentadoria de baixo risco.
Os impostos geralmente são retirados dos retornos dos investimentos, mas isso depende do tipo de conta de aposentadoria que você possui. Desde então, você precisa descobrir sua taxa de retorno depois de levar em conta os impostos. Ao planejar a aposentadoria, também é importante descobrir sua situação fiscal ao sacar dinheiro.
Planejamento previdenciário pessoal
Obter um plano de pensão individual, ou IPP, é outra maneira de aumentar sua renda de aposentadoria. Um IPP é um plano de pensão de benefício definido criado por um empregador para dar incentivos fiscais e melhores benefícios de aposentadoria.
Um IPP pode ser correto para você se você tiver entre 40 e 71 anos e ganhar mais de US $ 100.000 em renda T4 a cada ano, se você for um empresário ou profissional autônomo incorporado ou se for um empregador que deseja melhorar os benefícios de aposentadoria de um funcionário-chave.
Mantenha o planejamento imobiliário
O planejamento sucessório é outra parte importante de um bom plano de aposentadoria que requer a ajuda de diversos profissionais, como contadores e advogados. Obter seguro de vida é uma parte importante de seus planos de propriedade e aposentadoria.
Se você tiver um seguro de vida e um plano de propriedade bem pensado, isso ajudará a garantir que seus entes queridos não tenham que lutar financeiramente depois que você morrer. Se você tiver o esquema certo, terá mais controle sobre como seus ativos são compartilhados.
Um plano de propriedade bem pensado também é útil porque permite evitar o processo de inventário caro e demorado. Seria útil pensar em como os impostos podem afetar seu plano imobiliário. Se você deseja deixar seu benefício por morte para sua família ou para uma instituição de caridade, você deve comparar os efeitos fiscais de conceder o benefício e passá-lo por sua propriedade.
A maneira típica de investir em um plano de aposentadoria é obter retornos que cubram os custos de vida anuais ajustados pela inflação, mantendo o valor da carteira estável. Então, quando você morre, o portfólio vai para as pessoas que você escolheu para recebê-lo. Mas um consultor fiscal o ajudará a descobrir qual plano é melhor para você.
